在保險行業(yè)中，保險保全是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。它是指投保人或被保險人在保險合同生效后，為維護保險合同的效力，采取各種積極措施來防止或減少損失的行為。然而，在實際操作中，保險保全存在著一些難點和爭議，容易引發(fā)保險糾紛，從而影響投保人或被保險人的合法權(quán)益。
保險保全的難點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
保全措施的履行：投保人或被保險人需要在保險事故發(fā)生前或發(fā)生后采取必要的措施來防止或減少損失。但實踐中，投保人或被保險人可能因缺乏保險知識或疏忽大意而未采取適當?shù)谋Ｈ胧?，或采取的措施不夠及時有效，從而導致保險公司拒賠或賠償金額減少。
保全費用的認定：投保人或被保險人在采取保全措施時可能需要支出一定的費用，如財產(chǎn)保險中為防止損失擴大而進行的搶救費用，人身保險中為治療疾病或傷殘而支出的醫(yī)療費用等。在這些費用是否屬于保險賠償范圍，以及如何劃分保險公司和被保險人之間的責任比例等問題上，容易產(chǎn)生爭議。
因果關(guān)系的判定：保險公司是否承擔賠償責任，以及賠償金額的多少，往往取決于保險事故與損失之間的因果關(guān)系。在保全過程中，投保人或被保險人采取的措施可能對損失的發(fā)生或程度產(chǎn)生影響。因此，如何判定保全措施與損失之間的因果關(guān)系，以及如何劃分保險公司和被保險人之間的責任范圍，是保險保全中需要重點考慮的問題。
證據(jù)的收集與固定：在保險保全過程中，投保人或被保險人需要收集和固定相關(guān)的證據(jù)，以證明自己已履行了保全義務(wù)，或證明采取保全措施的必要性、合理性。但由于缺乏保險意識或證據(jù)意識，許多投保人或被保險人在保全時未及時收集和固定證據(jù)，導致在發(fā)生保險糾紛時難以證明自己的權(quán)益，陷入被動局面。
保險合同條款的理解與適用：保險合同中通常會對投保人或被保險人的保全義務(wù)進行規(guī)定，但這些條款往往較為復雜，且存在一定的模糊性。投保人或被保險人可能因?qū)贤瑮l款理解不充分或適用不恰當而導致保全措施不到位或不合理，從而影響保險賠償。
要化解保險保全的難點，維護投保人或被保險人的合法權(quán)益，可以從以下幾個方面入手：
加強保險知識普及：保險公司和監(jiān)管部門應(yīng)加強對投保人或被保險人的保險知識教育和宣傳，提高其保險意識和風險防范意識。尤其是要普及保險保全知識，指導投保人或被保險人了解不同類型保險中的保全措施、費用認定、證據(jù)收集等方面內(nèi)容，從而采取及時、有效、合理的保全措施。
明確保險合同條款：保險公司應(yīng)在保險合同中明確投保人或被保險人的保全義務(wù)，詳細規(guī)定不同情況下應(yīng)采取的保全措施、費用認定標準、證據(jù)要求等。同時，保險公司應(yīng)采用通俗易懂的語言來表述合同條款，避免使用過于**或模糊的詞語，減少因合同條款理解不一致而產(chǎn)生的糾紛。
強化保險公司服務(wù)：保險公司應(yīng)加強對投保人或被保險人的服務(wù)和指導，在保險事故發(fā)生前提供必要的風險防范建議，在保險事故發(fā)生后及時提供**的協(xié)助和支持。尤其是在保全措施的采取上，保險公司應(yīng)主動給予指導和幫助，確保投保人或被保險人采取適當、有效的措施，減少損失的發(fā)生或擴大。
完善保險監(jiān)管制度：保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險保全的監(jiān)督和管理，制定詳細的保險保全規(guī)范，明確投保人、被保險人和保險公司之間的權(quán)利和義務(wù)。同時，建立保險保全糾紛處理機制，對保全過程中產(chǎn)生的爭議進行及時、公正的處理，保護投保人或被保險人的合法權(quán)益。
提高保險意識和證據(jù)意識：投保人或被保險人應(yīng)提高自身的保險意識和證據(jù)意識，在保險事故發(fā)生前主動了解和學習保險保全知識，在保險事故發(fā)生后及時采取保全措施并收集固定證據(jù)。尤其要注意保存與保全措施相關(guān)的憑證或記錄，如財產(chǎn)保險中的搶救費用單據(jù)，人身保險中的醫(yī)療費用發(fā)票等，以便在發(fā)生保險糾紛時能夠有效地維護自己的權(quán)益。
保險保全是維護保險合同效力、減少保險損失的重要手段?；獗ｋU保全難點，不僅需要投保人或被保險人提高保險意識和風險防范意識，也需要保險公司加強服務(wù)和指導，更需要保險監(jiān)管部門完善相關(guān)制度和機制。通過多方協(xié)同努力，才能有效地維護投保人或被保險人的合法權(quán)益，促進保險行業(yè)的健康發(fā)展。
