在貸款過程中，常常會涉及到一個特殊的存在——貸款履約保證金。它往往是貸款人（特別是企業(yè)或個體工商戶）在貸款時**關心的問題之一。那么，貸款履約保證金究竟是什么?設置它的目的是什么?作為貸款人，我們應該如何應對?這些問題都值得我們仔細探討。
貸款履約保證金，是貸款人(一般為企業(yè)或個體工商戶)在申請貸款時，被貸款機構(通常是銀行)要求繳納的一筆保證金。這筆保證金的存在，是為了保障貸款合同的順利履行，以及降低貸款機構的風險。
當貸款人無法按時償還貸款本息時，貸款機構可以從這筆保證金中扣除相應款項，以彌補損失。因此，貸款履約保證金對于貸款機構來說，是一種風險控制手段;而對于貸款人來說，則是一筆額外的資金占用，自然會影響其現(xiàn)金流和經(jīng)營靈活性。
是否繳納貸款履約保證金，需要根據(jù)實際情況來判斷。一般來說，貸款機構設置貸款履約保證金，主要出于以下幾點考慮:
保障貸款機構利益。貸款機構將資金貸給貸款人，本身就存在一定的風險。如果貸款人出現(xiàn)違約行為，貸款機構往往需要花費大量時間和精力去追償。而貸款履約保證金的設置，可以為貸款機構提供一定的經(jīng)濟保障，降低其追償成本。
提高貸款人重視程度。繳納貸款履約保證金，能夠在一定程度上增加貸款人的違約成本。貸款人需要承擔更高的經(jīng)濟風險，自然會更加重視貸款合同的履行，從而降低違約的可能性。
防范貸款人逃廢債。對于一些信用資質較差的貸款人，貸款機構往往會要求其繳納貸款履約保證金。這筆保證金能夠在一定程度上約束貸款人的行為，防止其出現(xiàn)逃廢債的情況。
那么，作為貸款人，我們應該如何應對貸款履約保證金的要求呢?一般來說，有以下幾種情況:
貸款人資質良好。如果貸款人本身資質較好，信用記錄良好，還款能力較強，那么貸款機構往往不會要求其繳納貸款履約保證金。這種情況下，貸款人可以直接進行貸款申請，無需考慮貸款履約保證金的問題。
貸款人主動提出。如果貸款人主動提出愿意繳納貸款履約保證金，那么貸款機構通常會同意并設置相應的保證金要求。這種情況下，貸款人需要評估自身情況，判斷是否有必要繳納保證金。如果認為有必要，則可以主動與貸款機構溝通，協(xié)商保證金的具體金額和使用范圍等。
貸款機構強制要求。如果貸款機構基于風險控制的考慮，強制要求貸款人繳納貸款履約保證金，那么貸款人需要判斷該要求是否合理。如果認為要求合理，則可以按照要求繳納保證金;如果認為要求不合理，則可以嘗試與貸款機構協(xié)商，或尋求其他貸款渠道。
判斷貸款履約保證金的要求是否合理，可以從以下幾個方面進行分析:
貸款金額。一般來說，貸款金額越大，貸款機構設置貸款履約保證金的要求越合理。因為貸款金額大，意味著貸款機構承擔的風險更高，需要有相應的保障措施。
貸款人信用狀況。如果貸款人信用狀況良好，還款能力較強，那么設置貸款履約保證金的要求則不那么合理。而如果貸款人信用狀況較差，還款能力較弱，那么設置貸款履約保證金可以理解為貸款機構的風險控制措施。
貸款機構的風險控制策略。不同的貸款機構有不同的風險控制策略。一些貸款機構風險偏好較低，對貸款人的要求較為嚴格，設置貸款履約保證金是它們的常規(guī)做法。而一些貸款機構風險偏好較高，更注重業(yè)務拓展，可能不會要求所有貸款人都繳納貸款履約保證金。
貸款產(chǎn)品的特殊性。一些貸款產(chǎn)品具有特殊性，貸款機構出于風險控制的需要，可能對所有貸款人都設置貸款履約保證金的要求。例如，在供應鏈金融中，由于涉及多個供應鏈上下游企業(yè)，貸款機構往往會要求核心企業(yè)繳納貸款履約保證金，以保障整個供應鏈貸款業(yè)務的順利進行。
雖然貸款履約保證金可以為貸款機構提供一定的保障，但同時也存在一定的風險:
道德風險。貸款機構依賴于貸款履約保證金，可能降低其對貸款人信用風險的關注和管理。貸款人也可能因此降低對自身信用記錄和還款能力的關注，導致道德風險的增加。
資金占用。貸款履約保證金占用了貸款人一定的資金，影響了其現(xiàn)金流和經(jīng)營靈活性。對于一些資金緊張的貸款人來說，這可能成為其經(jīng)營的負擔。
保證金管理不善。貸款機構需要對貸款履約保證金進行有效的管理和監(jiān)督。如果管理不善，可能出現(xiàn)保證金被挪用、占用或無法及時返還等問題，損害貸款人的利益。
增加貸款成本。繳納貸款履約保證金，相當于增加了貸款人的貸款成本。這筆費用可能**終由消費者或貸款人承擔，增加了他們的負擔。
為了防范貸款履約保證金帶來的風險，貸款人可以采取以下措施:
加強信用管理。貸款人應重視自身信用記錄的管理，保持良好的還款記錄和信用狀況。這可以降低貸款機構設置貸款履約保證金的要求，同時減少貸款成本。
選擇合適的貸款機構。不同的貸款機構有不同的風險控制策略和文化。貸款人可以選擇那些風險偏好適中、重視客戶體驗的貸款機構，以降低被要求繳納貸款履約保證金的可能性。
主動溝通協(xié)商。如果貸款機構要求繳納貸款履約保證金，貸款人可以主動與貸款機構溝通協(xié)商，說明自身情況，提出自己的疑問和要求。在保證金金額、使用范圍等方面達成雙方都滿意的協(xié)議。
關注保證金管理。貸款人應關注貸款履約保證金的管理情況，定期檢查保證金的使用和變動情況。如果發(fā)現(xiàn)貸款機構存在保證金管理不善的問題，應及時提出并要求其整改。
尋求法律幫助。如果貸款人認為貸款機構存在不當行為，比如濫用貸款履約保證金、拖延返還保證金等，可以尋求法律幫助，維護自己的合法權益。
某服裝企業(yè)在銀行有500萬元的貸款，銀行要求其繳納100萬元的貸款履約保證金。企業(yè)主認為，自己經(jīng)營多年，信用記錄良好，從未出現(xiàn)過違約情況，不應該被要求繳納如此高額的保證金。但銀行堅持該要求，并威脅如果不繳納保證金，將停止貸款并提前收回已發(fā)放貸款。企業(yè)主**終妥協(xié)，但隨后將銀行告上法庭，要求返還保證金。
在這個案例中，銀行設置貸款履約保證金的要求是否合理?銀行和企業(yè)主之間存在哪些問題?如何避免或解決這些問題?
首先，銀行設置貸款履約保證金的要求存在一定合理性。500萬元貸款金額不算小，銀行需要一定程度的風險控制措施。但保證金金額達到100萬元，占貸款金額的20%，確實有些高。銀行可能高估了風險，或存在一定的套利行為。
其次，銀行和企業(yè)主之間存在溝通不暢和信任缺失的問題。銀行可能沒有充分說明設置保證金的原因和必要性，導致企業(yè)主產(chǎn)生抵觸情緒。同時，企業(yè)主也未嘗試與銀行溝通協(xié)商，而選擇直接妥協(xié)，導致矛盾激化。
那么，如何避免或解決這些問題呢?
銀行可以加強與企業(yè)主的溝通，說明設置保證金的原因和必要性，并嘗試協(xié)商保證金金額。同時，銀行應重視企業(yè)主的信用記錄和經(jīng)營狀況，結合其他風險控制措施，適當降低對保證金的依賴。
企業(yè)主則應主動與銀行溝通，表達自己的疑問和要求，嘗試協(xié)商保證金金額。同時，企業(yè)主應重視自身信用記錄的管理，保持良好的經(jīng)營狀況，以減少銀行設置保證金的要求。
貸款履約保證金是貸款機構和貸款人之間的一項重要協(xié)議。作為貸款人，我們應該了解貸款履約保證金的存在意義，并根據(jù)自身情況判斷是否需要繳納。同時，我們也應該關注貸款履約保證金帶來的風險，采取適當措施予以防范。貸款機構和貸款人之間保持良好的溝通和信任，是避免爭議和矛盾的關鍵。
