保函是銀行都可以開嗎？這個(gè)問題可能讓許多人感到疑惑，因?yàn)槲覀兤綍r(shí)與銀行打交道較多，對銀行業(yè)務(wù) somewhat 有了較深的印象，但實(shí)際上并非所有銀行都可開具保函。開具銀行保函不僅是一項(xiàng)復(fù)雜業(yè)務(wù)，對銀行的綜合實(shí)力也是項(xiàng)不小的考驗(yàn)。那么，什么是保函？哪些銀行才有資格開具？開保函的條件又是什么？我們不妨一探究竟。
一、保函是什么？
保函，即銀行擔(dān)保函，是銀行為客戶或第三方開出的、擔(dān)保客戶履行一定義務(wù)或債務(wù)的書面承諾。它是一種信用狀，是銀行基于對客戶信用的評估，以客戶為主體，由開戶銀行向受益人提供的一種擔(dān)保方式。保函一般有嚴(yán)格的時(shí)限，到期后自動失效。
可以說，保函是銀行基于客戶的信用和財(cái)務(wù)狀況，提供的一種有條件的、有期限的、不可撤銷的支付承諾。當(dāng)客戶未能按約定履行義務(wù)時(shí)，受益人可持保函到開證行領(lǐng)取相應(yīng)款項(xiàng)。因此，保函對客戶而言有較強(qiáng)的約束力，也對銀行和客戶雙方的信用程度都是一種考驗(yàn)。
二、哪些銀行能開具保函？
并非所有銀行都具備開具保函的條件，只有部分具備一定實(shí)力和資質(zhì)的銀行才有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。一般來說，國內(nèi)外大型商業(yè)銀行、股份制銀行及城商行等均可開出保函。
以中國為例，在華經(jīng)營的外國銀行中，只有少數(shù)幾家獲準(zhǔn)開具保函。由于保函業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行在是否開具以及開具額度上會更加謹(jǐn)慎。一般情況下，只有在當(dāng)?shù)鼐哂休^強(qiáng)市場地位的外國銀行，才能獲得開具保函的資質(zhì)。
此外，一些大型的、國有的、實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，如工行、農(nóng)行、中行、建行等，因具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資金實(shí)力和審核能力，可開具的保函額度也較高。而一些規(guī)模較小的銀行，或許只有在滿足一定條件時(shí)才能開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
三、開具保函的條件
1.客戶資質(zhì)
開具保函對客戶的資質(zhì)要求較高?？蛻魬?yīng)為具有良好信譽(yù)的企業(yè)或組織，在經(jīng)營上無違法記錄，且有穩(wěn)定的經(jīng)營收入。企業(yè)應(yīng)提供完備的商業(yè)計(jì)劃書、財(cái)務(wù)報(bào)表等材料，證明自己的支付能力和信用狀況良好。
2.業(yè)務(wù)關(guān)系
開保函的銀行通常要求客戶與銀行之間有較長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，銀行需要充分了解客戶的經(jīng)營狀況、信用情況及財(cái)務(wù)能力。因此，客戶需要在開證行有良好的信譽(yù)和充足的業(yè)務(wù)往來的基礎(chǔ)以上，才能更順利地開具保函。
3.擔(dān)保措施
開具保函需要有充分的擔(dān)保措施。 common 的擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。在提供擔(dān)保資產(chǎn)時(shí)，需要對資產(chǎn)進(jìn)行充分的審核，以確保其真實(shí)性、合法性。
4.保函額度
保函額度也是影響銀行是否開具保函的重要因素。通常情況下，銀行為客戶開具的保函額度，會根據(jù)客戶的綜合資質(zhì)、經(jīng)營狀況等進(jìn)行綜合評估后確定。保函額度一般不超過客戶在銀行的綜合授信額度。
5.支付能力
客戶應(yīng)有足夠的資金支付保函的費(fèi)用，包括保函的開證手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)、延期費(fèi)等。這些費(fèi)用會根據(jù)保函的額度、時(shí)長、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定。因此，客戶的支付能力也是銀行考慮的關(guān)鍵因素之一。
四、保函的類型及應(yīng)用場景
保函根據(jù)使用場景的不同，可大致分為幾種類型。了解不同類型保函的適用情形，有助于企業(yè)向銀行提出開具保函的合理需求。
1.履約保函
履約保函是企業(yè)在參與工程招標(biāo)、承接工程項(xiàng)目時(shí)，為向發(fā)包方提供履約擔(dān)保而開具的保函。例如，甲方在授予乙方工程項(xiàng)目時(shí)，為確保乙方按約定履行合同，可要求其提供履約保函。
2.支付保函
進(jìn)口貨物時(shí)，若買方因資金緊張，無法在貨物到港后立即向賣方支付貨款，可向銀行申請開具支付保函，以向賣方證明自己的支付能力。賣方可在保函有效期內(nèi)，持保函向銀行領(lǐng)取貨款。
3.保證金保函
企業(yè)在參與政府采購、招標(biāo)競標(biāo)等活動時(shí)，常需要提交一定金額的保證金。為避免凍結(jié)大量資金，企業(yè)可向銀行申請保證金保函，以保函替代現(xiàn)金保證金。
4.先期支付保函
在預(yù)付款項(xiàng) scenario 下，買方需要向賣方預(yù)付部分貨款，而賣方為保證履行合同，可向買方銀行開具先期支付保函，以保證貨品按約定交付。
除此之外，保函還可應(yīng)用于關(guān)稅保函、租金保函、工程保修保函等場景。保函的應(yīng)用范圍相當(dāng)**。
五、保函開具流程
了解了保函的類型及適用場景后，我們來梳理一下企業(yè)開具保函的流程。一般情況下，企業(yè)可按照以下步驟向銀行申請開具保函：
1.準(zhǔn)備材料
企業(yè)需提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、開具保函申請書、經(jīng)營范圍、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保材料等，甚至可能需要提供企業(yè)高管的簡歷、個(gè)人資產(chǎn)情況等。
2.選擇銀行
企業(yè)可根據(jù)自身需求，選擇具有開具保函資質(zhì)的銀行。如前所述，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行等，均具備開具保函的條件。企業(yè)可綜合考慮各銀行的綜合實(shí)力、保函額度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等因素進(jìn)行選擇。
3.溝通洽談
企業(yè)可與心儀的銀行進(jìn)行溝通，詳細(xì)了解保函的種類、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、審核要求等信息，并提出自己的需求。雙方需要就保函的具體內(nèi)容、時(shí)限、額度等進(jìn)行商討。
4.簽署合同
在雙方達(dá)成一致后，企業(yè)需與銀行簽署保函業(yè)務(wù)申請表、保函協(xié)議書、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。
5.審核開具
銀行會對企業(yè)的資質(zhì)、信用情況進(jìn)行審核，并進(jìn)行風(fēng)控評估。若通過審核，銀行便會開具保函。
6.繳費(fèi)
企業(yè)需要按約定支付保函費(fèi)用。保函手續(xù)費(fèi)一般為保函額度的萬分之五至萬分之八，根據(jù)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而定。
整個(gè)流程看似復(fù)雜，但對于有開具保函需求的企業(yè)而言，找到合適的銀行協(xié)助開具就變得尤為重要。
六、開保函的優(yōu)勢
開具保函對于企業(yè)和銀行而言，都有著明顯的優(yōu)勢。
1.企業(yè)優(yōu)勢
企業(yè)可通過保函，向合作方展示自己的信用和支付能力，有助于在招標(biāo)、競標(biāo)中獲得優(yōu)勢，獲得更多商業(yè)機(jī)會。同時(shí)，保函可替代大量現(xiàn)金作為擔(dān)保金，可為企業(yè)節(jié)約大量資金成本，提高資金利用效率。
2.銀行優(yōu)勢
銀行開具保函，可為企業(yè)帶來可觀的手續(xù)費(fèi)收入。同時(shí)，保函業(yè)務(wù)也對銀行的綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等提出較高要求，開具保函有助于銀行提升自身的形象、加強(qiáng)市場競爭力。此外，保函業(yè)務(wù)可幫助銀行留住優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)客戶關(guān)系的深化。
七、謹(jǐn)慎之處
雖然保函是企業(yè)和銀行雙方合作的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，但其中仍存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
1.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
由于保函是不可撤銷的支付承諾，若企業(yè)未能按約定履行義務(wù)，銀行會根據(jù)保函約定向受益人支付款項(xiàng)。因此，企業(yè)需要謹(jǐn)慎使用保函，切勿濫用，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。
2.銀行風(fēng)控
銀行在開具保函時(shí)，需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控措施。對企業(yè)的資質(zhì)、信用情況充分評估，謹(jǐn)慎把關(guān)。同時(shí)，銀行也需確保保函開具符合法律法規(guī)要求，以免陷入法律風(fēng)險(xiǎn)。
保函作為一種信用擔(dān)保工具，為企業(yè)和銀行帶來了諸多便利。企業(yè)可根據(jù)自身需求，選擇合適的銀行開具保函，而銀行也應(yīng)積極為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供保函服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)和銀行雙方的互信與合作。在復(fù)雜的多元化金融需求下，保函業(yè)務(wù)將發(fā)揮更大作用，為企業(yè)發(fā)展注入更多活力。
