在商業(yè)交易中，履約保函是一種常見(jiàn)的擔(dān)保工具。當(dāng)交易雙方存在一定的信任風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，履約保函可以提供一份可靠的保障，確保交易順利進(jìn)行。而銀行作為中介機(jī)構(gòu)，所出具的履約保函往往更加具有公信力和執(zhí)行力。
那么，銀行履約保函究竟是什么？有哪些相關(guān)規(guī)定需要關(guān)注？又該如何運(yùn)用這一工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)自身權(quán)益呢？接下來(lái)，我們將一一解讀。
銀行履約保函，是指銀行應(yīng)客戶申請(qǐng)，根據(jù)客戶的委托或授權(quán)，以書(shū)面形式向交易相對(duì)方做出的，保證客戶履行合同義務(wù)的函件。它是一種獨(dú)立擔(dān)保，與被保證的合同或法律關(guān)系沒(méi)有直接聯(lián)系。
當(dāng)交易一方（申請(qǐng)人）與另一方（受益人）簽訂合同后，為確保合同順利履行，申請(qǐng)人可以向銀行申請(qǐng)一份履約保函。銀行在審核申請(qǐng)人的資信情況后，與申請(qǐng)人簽訂擔(dān)保協(xié)議，承諾在申請(qǐng)人未能履行合同義務(wù)時(shí)，由銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并按約定向受益人支付一定金額的賠付款。
我國(guó)《擔(dān)保法》中對(duì)保證合同有明確規(guī)定，銀行履約保函作為一種保證形式，也適用于相關(guān)條款。其中，《擔(dān)保法》第87條規(guī)定：“保證人按照保證合同約定履行義務(wù)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。”以及第89條：“當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任?！?/p>
此外，《銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法》是銀行履約保函業(yè)務(wù)的重要依據(jù)，其中明確規(guī)定了銀行保函的定義、適用范圍、基本原則、業(yè)務(wù)流程等內(nèi)容。
適用范圍根據(jù)《銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法》，銀行履約保函的適用范圍包括：
工程建設(shè)領(lǐng)域：包括投標(biāo)保證、預(yù)付款返還保證、履約保證、質(zhì)量保證等。
進(jìn)出口貿(mào)易領(lǐng)域：包括預(yù)付款保證、反向保證、合同履行保證等。
其他領(lǐng)域：包括投標(biāo)、預(yù)付款、履約、質(zhì)量、租賃、分期付款等多種保證需求。
擔(dān)保責(zé)任銀行出具履約保函，承諾在申請(qǐng)人未能履行合同義務(wù)時(shí)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，銀行的擔(dān)保責(zé)任主要包括：
連帶責(zé)任保證：銀行與申請(qǐng)人承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)申請(qǐng)人未能履行合同義務(wù)時(shí)，受益人可以直接要求銀行承擔(dān)賠付責(zé)任，而無(wú)需先要求申請(qǐng)人履行義務(wù)。
按約定承擔(dān)責(zé)任：銀行按照擔(dān)保協(xié)議約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，賠付金額一般不超過(guò)保函約定的金額。
獨(dú)立性：銀行的擔(dān)保責(zé)任獨(dú)立于被保證的合同，即使被保證的合同無(wú)效或被撤銷，銀行仍應(yīng)按約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
銀行履約保函作為一種信用擔(dān)保工具，具有以下優(yōu)勢(shì)：
增強(qiáng)信用：銀行作為中介機(jī)構(gòu)，其出具的履約保函具有較高的公信力，能夠有效增強(qiáng)交易雙方的信任，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。
簡(jiǎn)化流程：與傳統(tǒng)的保證金方式相比，銀行履約保函簡(jiǎn)化了交易流程，避免了資金占用，提高了交易效率。
規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)申請(qǐng)人未能履行合同義務(wù)時(shí)，受益人可以直接向銀行索賠，避免了直接向申請(qǐng)人索賠可能帶來(lái)的復(fù)雜法律程序和執(zhí)行困難。
注意事項(xiàng)在使用銀行履約保函時(shí)，也需要注意以下幾點(diǎn)：
選擇正規(guī)銀行：銀行履約保函應(yīng)由具備保函業(yè)務(wù)資格的銀行出具，以確保其有效性和執(zhí)行力。
明確約定條款：申請(qǐng)人應(yīng)與銀行明確約定保函的適用范圍、有效期、擔(dān)保責(zé)任、糾紛解決方式等條款，避免因約定不明而產(chǎn)生糾紛。
謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保方式：申請(qǐng)人應(yīng)根據(jù)自身情況選擇合適的擔(dān)保方式，充分考慮自身履約能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免因無(wú)法履行合同義務(wù)而導(dǎo)致銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
某工程公司中標(biāo)一項(xiàng)工程項(xiàng)目，項(xiàng)目方要求提供一份履約保函。該公司向銀行申請(qǐng)了一筆履約保函，金額為合同總價(jià)的10%。在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，因該公司資金鏈斷裂無(wú)法繼續(xù)履約，項(xiàng)目方依法終止了合同。項(xiàng)目方向銀行索賠，銀行按照保函約定賠付了合同總價(jià)的10%作為違約金。該工程公司事后追償，向項(xiàng)目方追回了部分損失。
在這個(gè)案例中，銀行履約保函發(fā)揮了重要作用。首先，銀行的履約保函增強(qiáng)了交易雙方的信任，確保項(xiàng)目順利開(kāi)展。其次，當(dāng)工程公司無(wú)法履約時(shí)，銀行按約定承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任，避免了項(xiàng)目方直接向工程公司索賠的復(fù)雜程序。**，工程公司追償?shù)男袨橐搀w現(xiàn)了《擔(dān)保法》中保證人追償權(quán)的規(guī)定。
銀行履約保函是商業(yè)交易中一項(xiàng)重要的信用擔(dān)保工具，它能夠有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)交易信任。在使用銀行履約保函時(shí)，充分了解相關(guān)法律規(guī)定和注意事項(xiàng)，合理運(yùn)用這一工具，能夠有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身權(quán)益。
