在現(xiàn)代經(jīng)濟體系中，銀行發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，尤其是商業(yè)銀行，它們不僅提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還開發(fā)了多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品來滿足企業(yè)和個人的需求。其中，銀行保函就是此類金融創(chuàng)新產(chǎn)品之一。
銀行保函是銀行應(yīng)客戶申請開立的、保證客戶履行債務(wù)或義務(wù)的一種書面承諾。它是一種信用支持工具，可以幫助客戶在交易中建立信任，促進商業(yè)活動順利進行。今天，我們就以蘭州銀行為例，來詳細了解一下銀行履約保函的收費標準和相關(guān)注意事項。
蘭州銀行是甘肅省蘭州市的地方性城市商業(yè)銀行，成立于1997年。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，蘭州銀行已成為甘肅省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模**、網(wǎng)點分布**廣、業(yè)務(wù)品種**全的城市商業(yè)銀行。
蘭州銀行的業(yè)務(wù)品種齊全，涵蓋了存款、貸款、銀行卡、結(jié)算、擔保、投資理財?shù)榷鄠€方面。其中，蘭州銀行的擔保業(yè)務(wù)品種多樣，除了常見的抵押擔保和質(zhì)押擔保外，還包括保證金擔保、信用擔保、保函擔保等。
蘭州銀行的保函業(yè)務(wù)主要包括銀行承兌匯票保證金保函、履約保證保函、投標保證金保函、預(yù)付款保函、預(yù)售資金監(jiān)管保函等。其中，履約保證保函是蘭州銀行保函業(yè)務(wù)中的重要組成部分。
蘭州銀行的履約保函收費標準是按照《甘肅省銀行業(yè)協(xié)會銀行函收費指導(dǎo)意見》執(zhí)行的。該指導(dǎo)意見于2014年制定，旨在規(guī)范甘肅省銀行業(yè)協(xié)會成員單位的銀行函收費行為，維護公平競爭的市場秩序。
根據(jù)該指導(dǎo)意見，銀行保函收費應(yīng)遵循“風(fēng)險覆蓋、收支平衡、質(zhì)價相符和市場競爭”的原則，并充分考慮銀行的經(jīng)營成本、風(fēng)險成本和市場供求關(guān)系等因素。
在具體收費標準方面，蘭州銀行的履約保函收費標準如下：
保函金額 × 0.5‰，**100元，**不超過5000元。需要注意的是，該收費標準是基本標準，實際收費可能會根據(jù)客戶與銀行的協(xié)商而有所調(diào)整。此外，銀行在開立保函時，還會向客戶收取一定的手續(xù)費和管理費。
銀行在收取履約保函費用時，通常會遵循一定的原則和依據(jù)。根據(jù)《甘肅省銀行業(yè)協(xié)會銀行函收費指導(dǎo)意見》，銀行保函收費的依據(jù)和原則是：
風(fēng)險覆蓋原則。銀行在確定保函收費標準時，應(yīng)充分考慮銀行可能面臨的風(fēng)險，包括客戶違約風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，并確保收費能夠覆蓋銀行的風(fēng)險成本。
收支平衡原則。銀行應(yīng)確保保函業(yè)務(wù)的收入能夠覆蓋銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險成本，實現(xiàn)收支平衡，避免出現(xiàn)虧損。
質(zhì)價相符原則。銀行應(yīng)根據(jù)保函的風(fēng)險程度、復(fù)雜程度和管理成本等因素確定收費標準，實現(xiàn)收費與服務(wù)質(zhì)量的匹配。
市場競爭原則。銀行應(yīng)充分考慮市場供求關(guān)系和競爭狀況，制定合理的收費標準，避免出現(xiàn)壟斷或不正當競爭行為。
根據(jù)《甘肅省銀行業(yè)協(xié)會銀行函收費指導(dǎo)意見》，銀行保函收費主要包括以下幾個項目：
開立費：銀行在開立保函時收取的費用，包括保函的起草、審核、印制等成本。
手續(xù)費：銀行在保函有效期內(nèi)收取的費用，包括保函的跟蹤、管理、信息溝通等成本。
管理費：銀行在保函有效期結(jié)束后收取的費用，包括保函的歸檔、數(shù)據(jù)維護等成本。
在實際業(yè)務(wù)中，銀行可能會根據(jù)客戶的需求和情況，對收費項目和標準進行調(diào)整。例如，對于一些長期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行可能會適當降低收費標準或提供一定的優(yōu)惠。
在申請銀行履約保函時，客戶需要注意以下幾點：
充分了解銀行的收費標準和原則。客戶在申請保函之前，應(yīng)充分了解銀行的收費標準、收費依據(jù)和原則，避免在開立保函時出現(xiàn)不必要的糾紛或爭議。
注意保函的有效期和管理。保函一般都有有效的期限，客戶應(yīng)及時關(guān)注保函的到期日，并在到期前與銀行和受益方溝通，確定是否需要續(xù)期或取消保函。
謹慎選擇受益方?？蛻粼谏暾埍：瘯r，應(yīng)謹慎選擇受益方，確保受益方具有履行合同的能力和意愿，避免因受益方違約而導(dǎo)致自身利益受損。
以一個案例為例，某公司向蘭州銀行申請了一筆貸款，并提供了履約保函作為擔保。在貸款合同中，該公司承諾按時還款，如出現(xiàn)違約，蘭州銀行有權(quán)要求該公司履行擔保義務(wù)。然而，在該公司無法按時還款時，蘭州銀行發(fā)現(xiàn)該公司提供的履約保函已經(jīng)過期，無法再作為有效擔保。因此，蘭州銀行依法追究了該公司的擔保責任，并要求該公司承擔違約損失。
在這個案例中，該公司在提供履約保函時未及時關(guān)注保函的有效期，導(dǎo)致履約保函失效，從而承擔了額外的擔保責任和違約損失。因此，客戶在申請和使用履約保函時，應(yīng)充分了解保函的相關(guān)規(guī)定和要求，謹慎選擇受益方，避免出現(xiàn)類似糾紛。
總之，銀行履約保函是銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展、促進貿(mào)易暢通的重要金融工具?？蛻粼谏暾埡褪褂寐募s保函時，應(yīng)充分了解銀行的收費標準和原則，謹慎選擇受益方，并及時關(guān)注保函的有效期和管理，從而有效利用履約保函，降低交易風(fēng)險，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。
