在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上，引入履約險(xiǎn)已成為一種趨勢。履約保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司為借款人不能按期、足額償還貸款本息而造成的投資人資金損失提供保障的保險(xiǎn)。那么，P2P平臺(tái)引入履約險(xiǎn)，對投資人來說真的更安心嗎？履約險(xiǎn)屬于擔(dān)保的范疇嗎？履約險(xiǎn)能否有效降低P2P網(wǎng)貸的投資風(fēng)險(xiǎn)？今天我們就來探討一下這些問題。
履約保險(xiǎn)，是信用保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司對借款人不履行合同義務(wù)或不按照約定條件履行合同義務(wù)所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)貸中，履約險(xiǎn)的引入，是為了降低投資人的投資風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)投資人的信心。
從法律角度來看，擔(dān)保是指擔(dān)保人為保證債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)，而向債權(quán)人作出的承擔(dān)責(zé)任的承諾。在P2P網(wǎng)貸中，如果平臺(tái)作為擔(dān)保人，對借款人不能按期還款的情況，承諾承擔(dān)還款責(zé)任，那么平臺(tái)就是提供擔(dān)保的行為。
而履約險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司作為履約保證人，對借款人不能按期還款造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)合同約定對借款人的還款行為提供擔(dān)保，這是一種保險(xiǎn)擔(dān)保。
因此，P2P平臺(tái)引入履約險(xiǎn)，本質(zhì)上是引入了保險(xiǎn)公司作為第三方擔(dān)保人，屬于一種擔(dān)保行為。但履約險(xiǎn)不是傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，而是一種保險(xiǎn)擔(dān)保，其目的在于通過保險(xiǎn)機(jī)制來保障投資人權(quán)益，增強(qiáng)投資人信心。
從理論上來說，履約險(xiǎn)的引入，可以有效降低P2P網(wǎng)貸的投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同約定對投資人的本金和利息進(jìn)行賠付，從而降低投資人的損失。
但實(shí)際上，履約險(xiǎn)能否真正降低投資風(fēng)險(xiǎn)，還需要考慮多個(gè)因素。
首先，履約險(xiǎn)的保障范圍和免賠額。履約險(xiǎn)通常有保障范圍和免賠額的限制，比如某些履約險(xiǎn)產(chǎn)品只保障本金，不保障利息；或者設(shè)置一定的免賠額，只有超過免賠額的部分才會(huì)進(jìn)行賠付。因此，投資人需要仔細(xì)了解履約險(xiǎn)的保障范圍和免賠額，以免出現(xiàn)投保卻無法獲得賠償?shù)那闆r。
其次，保險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。履約險(xiǎn)能否有效賠付，還取決于保險(xiǎn)公司的信用和賠付能力。如果保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營不善、資金鏈斷裂等問題，可能無法履行賠付義務(wù)，投資人依然會(huì)面臨損失。因此，選擇有良好信譽(yù)和償付能力的保險(xiǎn)公司作為履約險(xiǎn)提供方非常重要。
再次，P2P平臺(tái)的風(fēng)控能力。履約險(xiǎn)并不能完全替代平臺(tái)的風(fēng)控工作。如果P2P平臺(tái)的風(fēng)控措施不到位，無法有效控制借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么履約險(xiǎn)也難以發(fā)揮作用。因此，投資人選擇P2P平臺(tái)時(shí)，仍需關(guān)注平臺(tái)的風(fēng)控能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
小張是一名P2P網(wǎng)貸投資人，他通過P平臺(tái)投資了10萬元給借款人王先生。P平臺(tái)為小張的投資購買了履約險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承諾保障本金和利息。到期后，王先生無法按時(shí)還款，小張及時(shí)向P平臺(tái)提交了賠付申請。保險(xiǎn)公司核實(shí)后，根據(jù)合同約定，向小張賠付了本金和利息共計(jì)10.5萬元。
在這個(gè)案例中，履約險(xiǎn)有效保障了小張的投資權(quán)益。在借款人無法按期還款的情況下，保險(xiǎn)公司及時(shí)履行了賠付義務(wù)，小張沒有遭受任何損失。履約險(xiǎn)為P2P投資人提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)了投資人的信心。
P2P平臺(tái)引入履約險(xiǎn)，本質(zhì)上是引入了保險(xiǎn)公司作為第三方擔(dān)保人，屬于一種保險(xiǎn)擔(dān)保行為。履約險(xiǎn)可以為投資人提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保障，增強(qiáng)投資信心。但投資人也需謹(jǐn)慎選擇有良好信譽(yù)和償付能力的保險(xiǎn)公司，并充分了解履約險(xiǎn)的保障范圍和免賠額，避免投保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，履約險(xiǎn)也不能完全替代平臺(tái)的風(fēng)控工作，投資人仍需關(guān)注平臺(tái)的風(fēng)控能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平?？傮w來說，履約險(xiǎn)的引入，是P2P網(wǎng)貸行業(yè)積極創(chuàng)新、保障投資人權(quán)益的一種嘗試，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。
