銀行保函業(yè)務(wù)：讓你從業(yè)“穩(wěn)”字當頭

做銀行保函業(yè)務(wù)，需要有“穩(wěn)”字打底的心理準備。 它不同于信貸業(yè)務(wù)，更偏向于風險控制，因此，對從業(yè)人員的要求更高。保函作為銀行一項重要的中介業(yè)務(wù)，如何做好“穩(wěn)”字文章，是每個從業(yè)者需要不斷探索和努力的方向。下面我們就一起探討一下如何在保函業(yè)務(wù)中“穩(wěn)”字當頭，讓工作開展有章可循。

一步一步來，吃透保函業(yè)務(wù)

了解保函屬性

銀行保函是一種信用業(yè)務(wù)， 是銀行為客戶向受益人開出一定金額的、承擔代為履行責任的書面承諾。它屬于銀行的擔保業(yè)務(wù)，是銀行為客戶提供的一種信用擔保工具。保函有其獨特屬性，例如：

附條件支付： 銀行只是在一定條件下才需要支付，且通常有嚴格的規(guī)定。在客戶無法履行合同義務(wù)時，銀行才需代為履行。 循環(huán)使用： 保函通常有較高的利用率，客戶在合同履約完成后，可以將保函金額循環(huán)使用于其他項目。 短期性： 保函通常為短期業(yè)務(wù)，其期限一般不超過一年，且可展期。

了解這些屬性，可以幫助我們更好地把握保函業(yè)務(wù)的特點，從而有針對性地制定工作策略。

明確保函種類

根據(jù)開立目的不同，保函可以分為幾種：

履約保函： 用于工程項目建設(shè)中，保證客戶履行合同義務(wù)。例如，施工單位需要向業(yè)主方提供一定金額的履約保函，以保證工程項目按期完成。 招標保函： 客戶參與招標時，需向招標方提供招標保證金，而招標保函就是為免除客戶資金占用而提供的。例如，在市政工程招標中，競標企業(yè)需提供招標保函。 保證金保函： 用于客戶向政府機構(gòu)繳納各種保證金 scenario。例如，企業(yè)參與政府項目時，可能需要提供清潔保證金、信譽保證金等。 其他保函： 包括預(yù)付款保函、租金保函、關(guān)稅保函等，分別適用于貿(mào)易、租賃、進出口等場景。

不同種類的保函，所針對的客戶群體和風險情況不同。我們需要根據(jù)不同情況，有針對性地提供合適的保函產(chǎn)品和服務(wù)。

熟悉申請條件

客戶需要滿足一定條件，才能申請到保函：

具有良好的信用等級和企業(yè)聲譽； 銀行通常會對企業(yè)的信用情況進行嚴格審核。 有穩(wěn)定的經(jīng)營收入： 保函屬于信用業(yè)務(wù)，因此企業(yè)需要有穩(wěn)定的經(jīng)營情況，且有足夠的現(xiàn)金流和盈利能力。 提供相應(yīng)的質(zhì)押或擔保： 客戶需要提供一定的擔保措施，例如房產(chǎn)抵押、質(zhì)押存款等。 符合銀行的風險要求： 銀行會根據(jù)自身風險偏好，設(shè)定不同行業(yè)、不同額度的保函風險門檻。

了解申請條件，可以幫助我們快速審核客戶資格，并做出是否開具保函的決定。

保函業(yè)務(wù)“穩(wěn)”字訣竅

風險控制是關(guān)鍵

做好保函業(yè)務(wù)，風險控制是重中之重。 由于保函屬于信用業(yè)務(wù)，沒有實物抵押，因此需要從業(yè)人員具有較強的風險意識。在開具保函前，需要對客戶及項目進行全面審核，包括：

深入了解客戶： 審核企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營情況、信用記錄、股東背景等，全面了解客戶基本情況。 嚴謹?shù)捻椖吭u估： 評估項目可行性、資金流向、還款來源等，確保項目合規(guī)、可控。 嚴格合規(guī)管理： 保函業(yè)務(wù)涉及到多方主體，需要確保各環(huán)節(jié)合規(guī)，避免出現(xiàn)法律風險。

細化操作流程

明確的操作流程，可以有效降低工作風險。 例如：

初審： 受理客戶保函申請，初審合規(guī)性及客戶資質(zhì)。 調(diào)查： 深入調(diào)查企業(yè)信用、項目情況，必要時進行實地考察。 審批： 根據(jù)調(diào)查結(jié)果，銀行進行審批，并制定保函條款。 開立： 銀行開具保函并送達客戶，由客戶提交給受益人。 監(jiān)督： 保函額度使用情況應(yīng)及時監(jiān)督，確保保函資金安全。 到期續(xù)期： 在保函到期前，與客戶協(xié)商，決定是否續(xù)期。

積極主動溝通

與客戶、受益人等相關(guān)方保持良好溝通，是保函業(yè)務(wù)順利開展的潤滑劑。 例如，在保函到期前，與客戶及時溝通續(xù)期事宜，或在客戶保函額度使用有變化時，及時調(diào)整并告知受益人。讓各方都清楚保函使用情況，可以避免許多潛在風險。

掌握法律知識

保函業(yè)務(wù)與法律關(guān)系緊密相連，因此對相關(guān)法律法規(guī)需要了然于胸。 例如合同法、擔保法、商業(yè)匯票法等，都與保函業(yè)務(wù)密切相關(guān)。只有掌握足夠的法律知識，才能在業(yè)務(wù)開展中游刃有余，有效保護銀行利益。

實戰(zhàn)案例

在實際業(yè)務(wù)中，需要綜合考慮各種因素。 以一項工程履約保函為例，從業(yè)人員需要考慮以下因素：

工程項目可行性： 全面審核工程項目計劃書，評估項目是否可行，是否有足夠的盈利空間。 施工企業(yè)資質(zhì)： 審查企業(yè)的資質(zhì)、過往業(yè)績，了解其履約能力。 業(yè)主方信用： 了解業(yè)主方的信用情況，確保其有能力履行合同義務(wù)。 保函金額度： 綜合考慮項目規(guī)模、工程周期等因素，確定保函金額，并確保與項目資金流相匹配。

在此基礎(chǔ)上，銀行可以開具工程履約保函，為客戶和業(yè)主方提供保障。

總結(jié)

銀行保函業(yè)務(wù)需要從業(yè)人員有充分的準備和高度的責任心。通過了解保函屬性、種類和申請條件，細化操作流程、掌握法律知識，并積極主動地溝通，可以讓保函業(yè)務(wù)開展得有條不紊。同時，還需要風險意識伴隨始終，做好充分的風險控制措施。這樣，才能在保函業(yè)務(wù)中真正做到“穩(wěn)”字當頭，為銀行和客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。