保函，是企業(yè)間常見(jiàn)的一種信用擔(dān)保方式。而關(guān)于保函的種類(lèi)，有個(gè)問(wèn)題經(jīng)常被提問(wèn)：保函只接受銀行保函嗎？
這個(gè)問(wèn)題的背后，其實(shí)是企業(yè)對(duì)保函認(rèn)識(shí)的一個(gè)小小迷思。今天就讓我們來(lái)好好聊聊保函的世界，讓你對(duì)保函有更深入的了解！
保函，是什么？
說(shuō)到這里，想必許多人對(duì)保函并不陌生。保函，全稱(chēng)是「保證金擔(dān)保函」，是申請(qǐng)人向擔(dān)保人提供一定數(shù)額的保證金或質(zhì)押物，由擔(dān)保人出具的一份擔(dān)保信用狀，用以代替申請(qǐng)人向受益人承擔(dān)一定額度的債務(wù)或義務(wù)的書(shū)面承諾。通俗來(lái)講，就是企業(yè)之間的一種信用擔(dān)保。
當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，受益人可以持保函到銀行或擔(dān)保人處，根據(jù)保函約定條件，直接獲得一筆支付款項(xiàng)，無(wú)須通過(guò)繁瑣的訴訟程序。因此，保函也被稱(chēng)作「信用證」。它對(duì)于進(jìn)出口企業(yè)來(lái)說(shuō)，尤其重要。
保函根據(jù)用途的不同，可以分為多種類(lèi)型。而這些類(lèi)型，正是我們常說(shuō)的「銀行保函」和「非銀行保函」。
銀行保函是銀行出具的，用于擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因向?qū)Ψ椒铰男泻贤x務(wù)而需要支付的貨款或擔(dān)保金的一種金融產(chǎn)品。而非銀行保函, 則是企業(yè)之間基于信任和信用，由第三方出具的擔(dān)保函。
保函與擔(dān)保，有何不同？
保函和擔(dān)保雖然都屬于信用擔(dān)保的范疇，但其實(shí)有很大的區(qū)別。
擔(dān)保是權(quán)利人或債權(quán)人為了保證債務(wù)人履行債務(wù)或義務(wù)，由第三方對(duì)債務(wù)人提供的一種信用增強(qiáng)方式。而保函則是第三方（通常為金融機(jī)構(gòu)）基于申請(qǐng)人（債務(wù)人）的請(qǐng)求，出具的向受益人提供擔(dān)保的信用狀。
通俗來(lái)講，擔(dān)保是「一人擔(dān)保」，由第三方提供擔(dān)保；保函則是「二人游戲」，由一方請(qǐng)求另一方提供擔(dān)保。
再者，擔(dān)保通常需要提供抵押物，而保函多數(shù)情況下是不需要的。而且，如果債務(wù)人違約，由擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任也是不同的。擔(dān)保人需要代為履行債務(wù)人的債務(wù)，而保函出具人僅需要在約定的條件下支付保函規(guī)定的金額。
為什么有企業(yè)偏愛(ài)「非銀行保函」？
對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，選擇非銀行保函，往往是因?yàn)樗茹y行保函更容易申請(qǐng)。銀行對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、實(shí)力、信譽(yù)等方面都有嚴(yán)格要求，尤其是對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)高低有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，門(mén)檻較高。而非銀行保函則相對(duì)靈活，對(duì)企業(yè)的限制要求沒(méi)那么高，因此也更容易申請(qǐng)。
而且，非銀行保函的操作流程也更簡(jiǎn)便，企業(yè)只需要找到保函發(fā)行方，雙方協(xié)商保函的條款、費(fèi)率等內(nèi)容，就可快速發(fā)出。相比之下，銀行保函需要企業(yè)準(zhǔn)備大量材料，審批流程較長(zhǎng)。
但銀行保函相比非銀行保函，在企業(yè)和公眾心目中還是有更高的可信度和可靠性。因?yàn)殂y行是經(jīng)過(guò)*監(jiān)管的合法機(jī)構(gòu)，有嚴(yán)格的管理制度，而非銀行保函發(fā)行方則需要企業(yè)自行把關(guān)。
如何正確看待「非銀行保函」？
雖然說(shuō)非銀行保函有諸多便利，但不能因?yàn)樗鲆暳吮澈蟮娘L(fēng)險(xiǎn)。
與銀行相比，非銀行機(jī)構(gòu)在資金實(shí)力、運(yùn)營(yíng)能力、風(fēng)控管理等方面可能有所欠缺。因此，企業(yè)在選擇非銀行保函時(shí)，需要謹(jǐn)慎把關(guān)，了解發(fā)行方的背景、信用度、資金實(shí)力等。切勿因?yàn)楸憷鲆暳孙L(fēng)險(xiǎn)存在。
再者，非銀行保函在法律合規(guī)性上也常讓企業(yè)產(chǎn)生疑惑。事實(shí)上，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，企業(yè)間相互提供保函是合法的，但必須以書(shū)面形式簽署協(xié)議，且不得違反相關(guān)法律規(guī)定和公共利益。所以，企業(yè)使用非銀行保函時(shí)，也務(wù)必確保其合法合規(guī)。
此外，雖然非銀行保函的申請(qǐng)門(mén)檻似乎更低，但并不代表所有企業(yè)都能輕易獲得。非銀行保函方也會(huì)根據(jù)企業(yè)的信用情況來(lái)決定是否發(fā)函以及發(fā)函額度。因此，企業(yè)也需先了解自己的信用狀況，再做出申請(qǐng)。
保函使用中的常見(jiàn)問(wèn)題
保函雖然是信用擔(dān)保的方式之一，但它在使用中，也常出現(xiàn)一些企業(yè)或個(gè)人容易忽略的問(wèn)題。
保函也需注意有效期：保函也有有效期，企業(yè)在使用時(shí)，需注意其時(shí)間長(zhǎng)度是否符合需求。尤其是進(jìn)出口貿(mào)易中的保函，往往需要更長(zhǎng)的時(shí)效。若保函在貨物到達(dá)港或工地時(shí)已過(guò)期，將很可能導(dǎo)致保函無(wú)法發(fā)揮作用。
謹(jǐn)慎處理?xiàng)墮?quán)問(wèn)題：在保函的條款中，往往有棄權(quán)或沉默期條款。這意味著，若持有人因某事項(xiàng)向發(fā)函人索賠，發(fā)函人在一定期限內(nèi)沒(méi)有回應(yīng)，就被視為放棄相關(guān)權(quán)利。企業(yè)需謹(jǐn)慎處理，不要因?yàn)樾∈韬龆斐纱髶p失。
注意保函與合同的匹配度：保函是基于企業(yè)間的合同而發(fā)出的。因此，合同的條款、條件、數(shù)額等都需與保函保持一致，二者之間要匹配。企業(yè)在起草合同時(shí)，需將保函的相關(guān)內(nèi)容考慮在內(nèi)，兩份文件不能存在矛盾。
保函額度要合理：保函的發(fā)函額度，通常會(huì)根據(jù)企業(yè)的信用情況而定。但企業(yè)也需合理評(píng)估實(shí)際需求，切勿高估或低估。若發(fā)函額度遠(yuǎn)高于實(shí)際需求，不僅會(huì)增加企業(yè)的資金壓力，還可能被對(duì)方視為不必要的警訊。
結(jié)語(yǔ)
保函是企業(yè)間常見(jiàn)的信貸擔(dān)保方式之一，而市場(chǎng)上常說(shuō)的「銀行保函」和「非銀行保函」，則是企業(yè)在選擇時(shí)需要考慮的兩種主要類(lèi)型。企業(yè)可根據(jù)自身情況，選擇適合自己的保函類(lèi)型。但在選擇非銀行保函時(shí)，需謹(jǐn)慎甄選、合法合規(guī)；選擇銀行保函時(shí)，也不可放松警惕，仍需注意細(xì)節(jié)。
保函雖然看似簡(jiǎn)單，但其中包含許多企業(yè)需要注意的細(xì)節(jié)。希望通過(guò)這篇文章，能幫助你對(duì)保函有更深入的了解，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中能更合理、安全地使用它！
