一提到“保函”，很多人可能都會(huì)感到陌生，但如果說(shuō)到“銀行拒絕開(kāi)具保函”，想必很多企業(yè)主都會(huì)感同身受。保函是銀行為客戶(hù)開(kāi)具的一類(lèi)特別信用證，也是企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)用到的融資方式之一。但是，銀行開(kāi)具保函也有自己的原則和規(guī)章，如果企業(yè)不注意以下幾點(diǎn)，很可能就會(huì)面臨銀行拒絕開(kāi)具保函的情況。
一、銀行拒絕開(kāi)保函的原因
對(duì)于企業(yè)而言，**直接的資金來(lái)源就是銀行貸款，而銀行開(kāi)具保函也是基于企業(yè)的信用而提供的服務(wù)。因此，企業(yè)的信用記錄就變得十分重要。如果企業(yè)有過(guò)不良信用記錄，或在銀行有未清結(jié)的債務(wù)，甚至出現(xiàn)過(guò)貸款違約的情況，都會(huì)導(dǎo)致銀行拒絕為企業(yè)開(kāi)具保函。
企業(yè)資質(zhì)問(wèn)題
除了企業(yè)的信用記錄外，銀行還會(huì)審核企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在開(kāi)具保函之前，銀行會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資金、辦公場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。如果企業(yè)的資質(zhì)無(wú)法達(dá)到銀行的要求，例如經(jīng)營(yíng)范圍與保函用途不符、注冊(cè)資金不足等，都會(huì)成為銀行拒絕開(kāi)保函的理由。
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
銀行開(kāi)具保函也是有選擇性的，會(huì)根據(jù)企業(yè)所從事的行業(yè)和業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。不同行業(yè)的企業(yè)，其所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是不同的。如果企業(yè)所處行業(yè)不景氣，或企業(yè)的業(yè)務(wù)有較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)拒絕開(kāi)具保函。
準(zhǔn)備材料不全
在向銀行申請(qǐng)開(kāi)具保函時(shí)，需要提供齊全的材料。這包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代表證明、授權(quán)委托書(shū)、印章樣本等。如果這些材料準(zhǔn)備不充分或不完整，都會(huì)影響銀行對(duì)企業(yè)的審核，從而拒絕開(kāi)保函。
此外，在實(shí)際操作中，一些企業(yè)可能由于趕時(shí)間、不了解流程等原因，提供虛假材料或隱瞞重要信息。這樣一來(lái)，不僅會(huì)導(dǎo)致申請(qǐng)被拒絕，甚至有法律風(fēng)險(xiǎn)。誠(chéng)信是企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)的根本，因此企業(yè)應(yīng)確保提供真實(shí)、有效、完整的材料。
二、如何應(yīng)對(duì)銀行拒絕開(kāi)保函
找對(duì)銀行
如果企業(yè)的信用記錄良好，但依然被某家銀行拒絕開(kāi)具保函，不妨嘗試其他銀行。不同銀行有不同的風(fēng)控政策和服務(wù)范圍，或許能夠找到更適合自己的銀行。在選擇銀行時(shí)，可以綜合考慮銀行的口碑、服務(wù)效率和費(fèi)率等因素。
補(bǔ)充完善資料
如果是由于材料問(wèn)題被拒絕，企業(yè)可以盡快按要求補(bǔ)充齊全材料，并確保材料真實(shí)、合法。如果是由于企業(yè)資質(zhì)問(wèn)題，可以考慮調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍或提高注冊(cè)資金，以符合銀行的要求。
對(duì)于企業(yè)而言，預(yù)防永遠(yuǎn)比治療更有效。企業(yè)應(yīng)提前做好信用記錄的維護(hù)，包括按時(shí)還款、定期核對(duì)企業(yè)公示信息等。在申請(qǐng)保函前，也可以向銀行咨詢(xún)具體要求，以企業(yè)先了解銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)實(shí)際情況做好準(zhǔn)備。
尋求第三方幫助
在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可信的可靠的合作伙伴也是十分重要的。如果企業(yè)無(wú)法直接說(shuō)服銀行開(kāi)具保函，不妨嘗試尋求第三方的幫助。例如，找有良好銀行關(guān)系的第三方機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人，或?qū)で?*的金融顧問(wèn)幫助企業(yè)分析問(wèn)題、完善資質(zhì)、制定方案。
三、保函申請(qǐng)的關(guān)鍵步驟
如果企業(yè)能夠清楚了解銀行開(kāi)具保函的條件和要求，并提前做好準(zhǔn)備，就大大提高了獲得銀行保函的幾率。
步驟一：企業(yè)資質(zhì)審查
企業(yè)需要提供齊全的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證，以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)地址、注冊(cè)資本、法人代表信息等。銀行會(huì)根據(jù)這些信息綜合考慮企業(yè)的資質(zhì)。
步驟二：業(yè)務(wù)審核
企業(yè)應(yīng)向銀行詳細(xì)說(shuō)明開(kāi)具保函的用途，并提供相關(guān)證明材料。例如，如果是用于招標(biāo)保證金，需要提供招標(biāo)通知書(shū)或相關(guān)證明；如果用于工程擔(dān)保，則需要提供工程合同等。
步驟三：信用調(diào)查
銀行會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查，審查企業(yè)是否有不良信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)情況等。因此，企業(yè)應(yīng)提前做好信用記錄的維護(hù)，確保與銀行的往來(lái)記錄良好。
步驟四：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)提供的信息綜合評(píng)估該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)的市場(chǎng)前景良好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、現(xiàn)金流充裕，通過(guò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估就比較容易。
步驟五：簽訂合同
在銀行同意開(kāi)具保函后，雙方需要簽訂保函合同，明確保函的種類(lèi)、數(shù)額、有效期、費(fèi)率等內(nèi)容。企業(yè)需要仔細(xì)閱讀并確認(rèn)合同內(nèi)容，確保自己的權(quán)益。
四、保函開(kāi)具的常見(jiàn)類(lèi)型
企業(yè)在了解銀行開(kāi)具保函的要求后，也可以根據(jù)自己的需求選擇合適的保函類(lèi)型。常見(jiàn)的保函種類(lèi)包括：
招標(biāo)保函：用于參加招標(biāo)，保證企業(yè)若中標(biāo)會(huì)簽署合同并提供履約保證金。
履約保函：中標(biāo)后開(kāi)具，用于保證企業(yè)履行與業(yè)主簽署的合同，如工程合同、貨物采購(gòu)合同等。
支付保函：保證企業(yè)會(huì)按照約定支付貨款，常見(jiàn)于進(jìn)出口貿(mào)易。
保證金保函：用于取代現(xiàn)金保證金，例如租賃合同保證金、工程履約保證金等。
海關(guān)保函：用于企業(yè)的進(jìn)口業(yè)務(wù)，作為企業(yè)向海關(guān)繳納稅款或履行義務(wù)的擔(dān)保。
其他：還有針對(duì)企業(yè)特定需求的開(kāi)具，如員工保函（保證員工按規(guī)定工作）、工程預(yù)付款保函、延期付款保函等。
保函的類(lèi)型多種多樣，企業(yè)可以根據(jù)實(shí)際需求選擇合適的保函種類(lèi)，并提前了解相關(guān)要求。
每家銀行對(duì)保函都有自己的處理流程和要求，企業(yè)在申請(qǐng)前需要充分了解，并做好相應(yīng)準(zhǔn)備。此外，企業(yè)還應(yīng)注意，與銀行洽談、溝通時(shí)，應(yīng)保持誠(chéng)信態(tài)度，明確自己的需求，并注意與銀行建立良好的合作關(guān)系。
